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La baisse des taux d’intérêt observée ces derniers temps sur les prêts immobiliers rend la renégociation d’un ancien crédit attractive. Cependant, il convient de bien se renseigner et d’étudier le coût de la renégociation car cette opportunité n’est pas toujours la plus avantageuse sur le plan financier. Pour être sûr d’obtenir les meilleurs conditions, le courtier effectue une simulation et vous proposera la meilleure offre selon votre besoin.
Renégocier son prêt : frais et pénalités
Lorsque vous décidez de renégocier votre prêt, votre banque pourra facturer des frais de dossier et des frais de pénalités supplémentaires s’il y a un réaménagement du prêt. En cas de remboursement anticipé, des pénalités peuvent s’ajouter jusqu’à 3 % du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts, fixé par la loi Scrivener.
Frais de dossier : ils correspondent en général à un forfait de 100 à 200 euros en moyenne ou un pourcentage du montant du capital restant dû (autour de 1%). Une dispense de frais peut être négociée avec votre interlocuteur.
Frais de garantie : La souscription d’un nouveau prêt requiert une nouvelle garantie : que ce soit hypothèque ou caution, elles génèrent des frais entre 0% et 5% du capital.
Pénalités de remboursement : Si vous ne changez pas de banque, cette clause se négocie avec le banquier, qui peut très bien ne pas l’inclure dans votre contrat.
Pensez à renégocier votre assurance emprunteur
La renégociation de votre prêt immobilier entraîne le plus souvent le remplacement du contrat en cours par un nouveau, avec de nouvelles conditions plus favorables. C’est une excellente occasion de renégocier également l’assurance emprunteur. Le coût de celle-ci dépend de son mode de calcul : soit sur le montant du capital emprunté dans le cas d’une assurance de groupe, soit sur le capital restant dû dans le cas d’une assurance individuelle.
Les critères définissant le taux sont multiples et varient en fonction du risque lié au profil de l’emprunteur.
Vous avez 2 solutions possibles :
Ce type d’opération est très difficile à obtenir car votre banque perd de l’argent et ce n’est pas dans son intérêt. Si toutefois elle accepte de renégocier votre prêt en cours, les conditions risquent d’être beaucoup moins avantageuses qu’un autre organisme bancaire à son terme.
Cette opération consiste à faire racheter votre prêt par la concurrence. Vous bénéficierez ainsi des taux les plus attractifs du Marché, et la possibilité de réaliser le montage que vous désirez.